住宅ローン審査は何を見られる？ー通りやすくするためのポイント

2026年7月11日 2026年7月6日吉田　亮介

吉田　亮介

こんにちは。
株式会社ホームリンク代表の吉田です。

マイホームの購入を考え始めると、多くの方が気になるのが住宅ローンです。

「年収が高くないと借りられないのでは？」
「勤続年数が短いと不利？」
「車のローンが残っているけど大丈夫？」

このような疑問や不安を抱えている方は少なくありません。

住宅ローンは、多くの方にとって数千万円という大きな借り入れになります。

そのため、金融機関では申込者の返済能力をさまざまな角度から審査します。

とはいえ、「年収だけ」で判断されるわけではありません。

この記事では、住宅ローン審査で見られる主なポイントや、審査に通りやすくするための準備について分かりやすく解説します。

1. 住宅ローン審査とは？

住宅ローン審査とは、金融機関が「この人にお金を貸しても、最後まで無理なく返済できるか」を判断するための手続きです。

一般的には、

事前審査（仮審査）
本審査

の2段階で行われます。

事前審査では、おおまかな借入可能性を確認し、本審査では提出書類などをもとに詳しく審査されます。

2. 審査で見られる主なポイント

(1) 年収

住宅ローン審査で重要な項目の一つが年収です。

ただし、「年収が高いから必ず通る」「低いから借りられない」というわけではありません。

金融機関は年収だけでなく、

借入希望額
毎月の返済額
他の借り入れ

なども含めて総合的に判断します。

例えば、同じ年収500万円でも、2,000万円を借りる人と4,500万円を借りる人では、審査の見方が変わります。

(2) 返済負担率

返済負担率とは、年収に対して年間返済額がどれくらいの割合になるかを表す指標です。

住宅ローンだけではなく、

自動車ローン
教育ローン
カードローン
分割払い

なども含めて計算されることがあります。

返済負担率が高くなるほど、審査は厳しくなる傾向があります。

(3) 勤務先・勤続年数

勤務先や勤続年数も重要な判断材料です。

一般的には、

正社員
勤続年数が長い

方が安定した収入と判断されやすい傾向があります。

ただし、転職したばかりだからといって必ず審査に通らないわけではありません。

職種や収入状況なども含めて総合的に判断されます。

(4) 健康状態

多くの住宅ローンでは、団体信用生命保険（団信）への加入が条件となります。

そのため、健康状態や過去の病歴について確認されることがあります。

近年では、持病がある方向けの商品や、加入条件が異なる住宅ローンも増えているため、不安がある場合は早めに相談するとよいでしょう。

(5) 信用情報

金融機関は信用情報機関を通じて、申込者の返済履歴などを確認します。

例えば、

クレジットカードの支払い遅延
ローンの延滞
携帯電話端末の分割払いの滞納

などがある場合は、審査に影響する可能性があります。

「スマートフォン本体の分割払いも信用情報に関係する」という点は、意外と知られていません。

(6) 他の借り入れ

現在利用しているローンも審査対象になります。

例えば、

自動車ローン
カードローン
フリーローン
キャッシング

などです。

借入額が多いほど返済負担率が高くなり、住宅ローンの借入可能額にも影響する場合があります。

3. 審査に通りやすくするためのポイント

(1) 無理のない借入額を設定する

「借りられる金額」と「無理なく返済できる金額」は違います。

金融機関が貸してくれる金額いっぱいまで借りるのではなく、将来の生活も考えた資金計画を立てることが大切です。

教育費や車の買い替え、老後資金なども考慮したうえで、余裕のある返済計画を組みましょう。

(2) 他の借り入れを整理する

住宅ローンを申し込む前に返済できるローンがあれば、整理しておくのも一つの方法です。

毎月の返済額が減ることで、返済負担率の改善につながる可能性があります。

(3) 支払いの延滞をしない

住宅ローン審査では、日頃の支払い状況も重要です。

クレジットカードや携帯電話料金などは、期日までに支払うことを心掛けましょう。

「数日くらいなら大丈夫」と考えず、普段から信用を積み重ねることが大切です。

(4) 必要書類を早めに準備する

収入証明書や本人確認書類など、不足書類があると審査に時間がかかることがあります。

スムーズに手続きを進めるためにも、事前に必要書類を確認しておきましょう。

4. よくあるご質問

Q. パートや契約社員でも住宅ローンは組めますか？

A. 金融機関や商品によって条件は異なります。

正社員に比べて選択肢は限られる場合がありますが、利用できる住宅ローンもあります。

Q. 自営業でも借りられますか？

もちろん可能です。

ただし、収入の安定性を確認するため、複数年分の確定申告書などを求められることが一般的です。

Q. 事前審査に通れば安心ですか？

事前審査はあくまで簡易的な審査です。

本審査では提出書類の内容なども詳しく確認されるため、状況によっては結果が変わることもあります。

5. 住宅購入は「審査に通ること」がゴールではない

住宅ローンは、契約した後も長期間返済が続きます。

そのため、「いくら借りられるか」よりも、「無理なく返済し続けられるか」を重視することが大切です。

現在だけでなく、将来の収入や家族構成の変化も見据えて資金計画を立てることで、安心してマイホーム生活を送ることができます。

まとめ

住宅ローン審査では、

年収
返済負担率
勤務先や勤続年数
健康状態
信用情報
他の借り入れ状況

など、さまざまな項目が総合的に判断されます。

そのため、「年収だけ」で結果が決まるわけではありません。

また、審査に通ることだけを目指すのではなく、将来も安心して返済できる借入額を選ぶことが、後悔しない住宅購入につながります。

住宅ローンに不安がある場合は、物件探しを始める前に不動産会社や金融機関へ相談してみましょう。

早めに準備を進めることで、より安心してマイホーム購入を進めることができます。

本日はここまで。

最後までお読みいただき、ありがとうございます。

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投稿者プロフィール

吉田　亮介代表取締役

株式会社ホームリンク代表。1978年1月生まれ。31歳で不動産業界に転職後、約14年間不動産売買仲介専門エージェントとして従事。その後、2023年12月に株式会社ホームリンクを設立し、代表取締役に就任。お客様との出会いやご縁を大切にする会社を目指しています。