固定？変動？後悔しない住宅ローン金利の選び方をわかりやすく解説

2026年2月28日 2026年2月23日吉田　亮介

吉田　亮介

こんにちは。
株式会社ホームリンク代表の吉田です。

住宅ローンを検討する際、ほぼ必ず悩むのが「固定金利と変動金利、どちらを選ぶべきか」という問題です。

変動は金利が低くて魅力的
固定は安心そうだけど高い
将来どうなるか分からない

こうした不安を抱えたまま、「なんとなく」で選んでしまう人も少なくありません。

この記事では、

固定金利・変動金利の仕組み
それぞれのメリット・デメリット
どんな人に向いているか

を整理し、自分に合った金利タイプを判断できる状態を目指します。

1. 住宅ローンの金利タイプは大きく3つ

まず前提として、住宅ローンの金利タイプは次の3つに分かれます。

変動金利型
固定金利期間選択型
全期間固定金利型

今回は特に相談の多い「変動」と「固定」を中心に解説します。

2. 変動金利とは？

(1) 金利が定期的に見直されるタイプ

変動金利は、市場金利に応じて金利が変わる住宅ローンです。

一般的には、

金利見直し：半年ごと
返済額見直し：5年ごと

といったルールが採用されています。

(2) 変動金利のメリット

金利が低い（スタート時点）
毎月の返済額を抑えやすい
借入額を増やしやすい

特に現在は、固定金利と比べて大きな金利差があるため、選択する人が多い傾向にあります。

(3) 変動金利のデメリット

将来、金利が上がる可能性がある
返済額が増えるリスクがある
長期的な支払総額が読みにくい

「今は問題なく払える」でも、将来も同じとは限らない点が最大の注意点です。

3. 固定金利とは？

(1) 一定期間または全期間、金利が変わらないタイプ

固定金利は、契約時に決めた金利がずっと続く住宅ローンです。

10年固定
20年固定
全期間固定

など、商品によって期間は異なります。

(2) 固定金利のメリット

返済額が変わらない安心感
将来の家計設計が立てやすい
金利上昇の影響を受けない

特に、

教育費が増える予定がある
老後資金を計画的に貯めたい

といった方にとっては、大きな安心材料になります。

(3) 固定金利のデメリット

変動金利より金利が高い
毎月の返済額が多くなりやすい
金利が下がっても恩恵を受けられない

「安心」を買う分、コストは高めになります。

4. 固定と変動、どちらが得なのか？

結論から言うと、どちらが得かは「結果論」でしか分かりません。

金利が上がらなければ変動が有利
大きく上がれば固定が有利

大切なのは、「得かどうか」ではなく「耐えられるかどうか」です。

5. 金利タイプの選び方｜判断の軸

ここでは実務上よく使う判断軸を紹介します。

(1) 返済額が増えても対応できるか？

変動金利を選ぶ場合は、

金利が上がった場合
月々の返済額が増えても
家計が破綻しないか

をシミュレーションしておくことが必須です。

「ギリギリの返済計画」で変動を選ぶのは危険です。

(2) 将来のライフプランが見えているか？

出産・育児
転職・独立
教育費のピーク

こうしたイベントが控えている場合、返済額が変わらない固定金利の安心感は大きくなります。

(3) 精神的な安心を重視するか？

意外と重要なのがここです。

金利ニュースを見るたび不安になる
毎回の見直しが気になる

このタイプの方は、固定金利の方がストレスが少ないケースが多いです。

6. 「固定＋変動」の組み合わせという選択肢

7. よくある失敗パターン

金利が低いから変動一択
周りが選んでいるから同じにする
深く考えず不動産会社任せ

住宅ローンは、金額も期間も非常に大きな契約のため、「なんとなく」で決めるには、あまりにも影響が大きすぎます。

まとめ｜正解は一つではない

変動金利：低金利だが将来リスクあり
固定金利：安心だがコスト高
大切なのは「自分の家計に合うかどうか」

住宅ローン選びで後悔しないためには、金利の仕組みを理解した上で、自分の許容範囲を知ることが何より重要です。

迷ったときは、物件価格だけでなくライフプラン全体から逆算して考えるようにしましょう。

本日はここまで。

最後までお読みいただき、ありがとうございます。

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投稿者プロフィール

吉田　亮介代表取締役

株式会社ホームリンク代表。1978年1月生まれ。31歳で不動産業界に転職後、約14年間不動産売買仲介専門エージェントとして従事。その後、2023年12月に株式会社ホームリンクを設立し、代表取締役に就任。お客様との出会いやご縁を大切にする会社を目指しています。